Cost card de credit: plata minimă vs integrală
Plata integrală în perioada fără dobândă costă 0 lei dobândă. Plata doar a sumei minime înseamnă ani de datorie și dobândă mare — vezi diferența.
- Dobândă la plata minimă
- —
- Plata integrală (la timp)
- 0 lei dobândă
Plata minimă nu acoperă dobânda — soldul nu scade. Mărește procentul sau suma minimă.
Calcul orientativ (dobândă constantă, fără tranzacții noi, rată minimă calculată din soldul descrescător). Nu include taxe, asigurări sau dobânda la retragerile de numerar. Condițiile reale le stabilește contractul și lista de taxe și comisioane a cardului.
Un card cu perioadă lungă fără dobândă îți permite să plătești cumpărăturile fără dobândă, dacă achiți integral la timp.
Cum funcționează calculul
Calculatorul compară două scenarii. Primul: achiți integral soldul din tranzacțiile fără numerar în perioada fără dobândă (grace) — dacă plătești tot până la scadența din extras, banca nu percepe dobândă, deci costul este 0 lei. Al doilea: plătești doar suma minimă, adică un procent mic din sold lunar.
La plata minimă, simulăm topirea datoriei: în fiecare lună se calculează dobânda la soldul curent, iar din rata cerută (procent din sold, dar nu mai puțin de suma minimă) scădem dobânda pentru a afla cât capital se reduce efectiv. Pentru că rata scade odată cu soldul, rambursarea se întinde pe ani, iar dobânda poate ajunge o parte importantă din datoria inițială — aceasta este capcana plății minime.
Ce este perioada fără dobândă (grace)
Este intervalul — de regulă până la circa 50–55 de zile — în care plata integrală a soldului din tranzacțiile fără numerar înainte de scadență îți permite să eviți dobânda. Condiția este plata sumei totale; plata parțială declanșează de obicei calculul dobânzii. Retragerile de numerar nu beneficiază de regulă de perioada fără dobândă. Durata exactă o stabilește contractul cardului. Vezi și perioada fără dobândă.
De ce este atât de scumpă plata minimă
Suma minimă acoperă în principal dobânda și doar o mică parte din capital, așa că datoria scade foarte lent, iar dobânda se acumulează ani de zile. Cu cât procentul plății minime este mai mic, cu atât durează mai mult și cu atât costul total este mai mare. Pentru costul real al oricărui credit, compară după DAE.
Notă metodologică. Rezultatele sunt orientative, calculate cu dobândă constantă, fără tranzacții noi și cu rata minimă din soldul descrescător. Nu includem taxa de administrare, asigurări sau dobânda la retragerile de numerar (de regulă percepută din ziua tranzacției). Condițiile finale le stabilește creditorul.