Ce este DAE (Dobânda Anuală Efectivă) și de ce contează
Când compari credite, dobânda afișată mare nu spune toată povestea. DAE — Dobânda Anuală Efectivă — include toate costurile și este singurul indicator cu care poți compara corect două oferte.
Actualizat: 25 iunie 2026 · Redacția Ziply24
Răspuns rapid
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este costul total al unui credit exprimat ca procent anual din suma împrumutată. Spre deosebire de dobânda nominală, DAE include și comisioanele și asigurările obligatorii, așa că arată costul real. Este definită de OUG 50/2010 și este obligatoriu afișată de creditori.
Ce înseamnă DAE
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este costul total al unui credit, exprimat ca procent anual din valoarea împrumutată. Conform OUG 50/2010, DAE include nu doar dobânda, ci și comisioanele și asigurările obligatorii legate de credit.
De aceea DAE este indicatorul corect pentru comparație: două credite pot avea aceeași dobândă nominală, dar DAE diferit, dacă unul are comisioane mai mari.
Dobânda nominală vs. DAE
- Dobânda nominală — procentul aplicat la suma împrumutată. Nu include comisioane.
- DAE — costul real: dobândă + comisioane + asigurări obligatorii, raportat anual.
Regula practică: compară mereu după DAE, nu după dobânda afișată mare. Un credit cu dobândă mică, dar comisioane mari, poate avea un DAE mai mare decât unul cu dobândă aparent mai ridicată.
Ce limite impune legea în România
Din 11 noiembrie 2024, Legea 243/2024 plafonează costul creditării. Limitele sunt ancorate la rata facilității de creditare a BNR (7,50%):
- Credit de consum: DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale rata facilității de creditare → aproximativ 34,50% DAE.
- Credit ipotecar: DAE nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale → aproximativ 15,50% DAE.
- Costul total plătit de consumator nu poate depăși dublul sumei împrumutate.
Aceste valori se actualizează când BNR modifică rata de referință. Verifică valoarea curentă pe bnr.ro înainte de a calcula.
Cum folosești DAE când compari
- Cere oferta scrisă — creditorul este obligat să afișeze DAE.
- Compară DAE între oferte, nu dobânda nominală.
- Verifică ce intră în DAE (comisioane de analiză, administrare, asigurări).
- Confirmă că oferta respectă plafonul legal pentru tipul de credit.
Supravegherea respectării acestor reguli revine ANPC, iar autorizarea creditorilor nebancari (IFN) revine BNR.
Întrebări frecvente
Care e diferența dintre dobânda nominală și DAE?
Dobânda nominală este doar procentul aplicat la suma împrumutată. DAE include, în plus, comisioanele și asigurările obligatorii — de aceea DAE este aproape mereu mai mare decât dobânda nominală și reflectă costul real.
Există o limită legală pentru DAE în România?
Da. Legea 243/2024 plafonează DAE pentru creditele de consum la maximum 27 de puncte procentuale peste rata facilității de creditare a BNR (7,50%), adică aproximativ 34,50%. Pentru creditele ipotecare, limita este de +8 puncte procentuale.
Unde văd DAE-ul unei oferte?
Creditorul este obligat prin lege să afișeze DAE în oferta și în contractul de credit. Caută rândul „DAE” sau „Dobânda Anuală Efectivă” și folosește-l pentru a compara oferte.
Surse
Citește și
Conținut cu caracter informativ și educativ — nu constituie consultanță financiară, juridică sau fiscală. Verifică condițiile la furnizor înainte de a decide.