Credit ipotecar pas cu pas: avans, DAE și etape
Creditul ipotecar e cea mai mare decizie financiară a multora. Iată, pe pași, ce avans îți trebuie, cum compari ofertele și ce costuri apar pe drum.
Actualizat: 25 iunie 2026 · Redacția Ziply24
Răspuns rapid
La creditul ipotecar din România, avansul minim este de regulă 15% pentru prima locuință (mai mult pentru a doua). Compari ofertele după DAE, nu doar după dobândă. Etapele tipice sunt: pre-aprobarea, alegerea locuinței, evaluarea, oferta finală și semnarea la notar. Pe lângă dobândă, apar costuri de evaluare, notariale și asigurări.
Cât avans îți trebuie
La creditul ipotecar, avansul minim este de regulă 15% din prețul locuinței pentru prima achiziție (mai mult pentru a doua proprietate). Prin programul Noua Casă, statul garantează o parte din credit, ceea ce permite un avans mai mic — în limita unor plafoane și a unui buget anual. Un avans mai mare reduce suma împrumutată, rata lunară și costul total.
Cum compari ofertele
Nu compara după dobânda afișată, ci după DAE — include comisioanele și asigurările obligatorii. Verifică și dacă dobânda este fixă (o perioadă) sau variabilă (IRCC + marjă), pentru că asta îți influențează rata în timp.
Etapele, pe scurt
- Pre-aprobarea — banca îți estimează suma maximă, în funcție de venit și de gradul de îndatorare (limita BNR: 40%).
- Alegerea locuinței și semnarea antecontractului.
- Evaluarea imobilului de către un evaluator agreat.
- Oferta finală și aprobarea creditului.
- Semnarea la notar și înscrierea ipotecii.
Costurile de care să ții cont
Pe lângă dobândă, apar costuri suplimentare: comisionul de analiză, evaluarea imobilului, onorariile notariale, asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) și, adesea, o asigurare de viață cerută de bancă. Include-le în calculul costului total — toate intră, de altfel, în DAE.
Reține
Legea 243/2024 plafonează costurile totale ale creditului. Folosește calculatorul de rată pentru a-ți estima plata lunară și compară mai multe bănci înainte de a decide.
Întrebări frecvente
Ce avans îmi trebuie?
De regulă, avansul minim este 15% din prețul locuinței pentru prima achiziție; pentru a doua proprietate, băncile cer un avans mai mare. Un avans mai mare înseamnă un credit mai mic și o rată mai mică.
Ce este programul Noua Casă?
Este programul prin care statul garantează o parte din credit, permițând un avans mai mic. Are plafoane pentru prețul locuinței și pentru sumă, în limita unui buget anual. Verifică condițiile curente la bancă.
Dobândă fixă sau variabilă?
Multe credite au o perioadă cu dobândă fixă (predictibilă), apoi trec la variabilă (IRCC + marjă). Fixa îți dă siguranță pe termen scurt; variabila urmează piața. Compară mereu după DAE.
Surse
Citește și
Ce este DAE (Dobânda Anuală Efectivă) și de ce contează
DAE arată costul real al unui credit — dobândă plus comisioane și asigurări. Cum se calculează, ce limite impune legea în România și cum compari corect.
Citește →Grad de îndatorare: cât te poți împrumuta
Gradul de îndatorare și limita BNR de 40% — cum se calculează, ce intră în el și cum îți crești suma maximă de credit.
Citește →Conținut cu caracter informativ și educativ — nu constituie consultanță financiară, juridică sau fiscală. Verifică condițiile la furnizor înainte de a decide.