Grad de îndatorare: cât te poți împrumuta
Înainte să-ți dea un credit, banca verifică ce parte din venit merge deja spre rate. Această limită — gradul de îndatorare — decide cât te poți împrumuta.
Actualizat: 25 iunie 2026 · Redacția Ziply24
Răspuns rapid
Gradul de îndatorare este raportul dintre ratele lunare totale și venitul net lunar. BNR a stabilit o limită maximă de 40% pentru creditele în lei (20% pentru valută), cu 5 puncte procentuale în plus pentru prima locuință. Suma maximă de credit rezultă din rata disponibilă (venit × limită − rate existente), perioadă și dobândă.
Ce este gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare arată ce parte din venitul tău net lunar este deja angajată în rate de credit. Este indicatorul principal pe care îl folosesc băncile ca să decidă dacă și cât te mai pot împrumuta.
Limita stabilită de BNR
BNR a fixat un grad maxim de îndatorare de 40% din venitul net pentru creditele în lei (20% pentru cele în valută). Pentru achiziția primei locuințe se acordă 5 puncte procentuale în plus. Băncile pot fi și mai prudente decât limita legală.
Cum se calculează suma maximă
- Rata disponibilă = venit net × limita (ex. 40%) − ratele existente.
- Din această rată, perioadă și dobândă rezultă suma maximă pe care o poți împrumuta.
Estimează totul rapid cu calculatorul de grad de îndatorare — introduci venitul, ratele existente și parametrii noului credit.
Cum îți crești suma maximă
- Reduci ratele existente — prin refinanțare sau consolidare.
- Crești venitul stabil dovedit (sau aduci un co-debitor).
- Alegi o perioadă mai lungă — scade rata lunară, dar crește costul total al dobânzii.
Reține
Gradul de îndatorare protejează și banca, și pe tine, de supraîndatorare. Chiar dacă te încadrezi în limită, lasă-ți o marjă pentru cheltuieli neprevăzute — nu împrumuta la maximul disponibil.
Întrebări frecvente
Care este limita legală?
BNR a stabilit un grad maxim de îndatorare de 40% din venitul net pentru creditele în lei (20% pentru cele în valută), cu 5 puncte procentuale în plus pentru achiziția primei locuințe.
Ce intră în calcul?
Toate ratele lunare de credit existente (nevoi personale, ipotecar, carduri de credit, overdraft) raportate la venitul net stabil. Banca ia în calcul și veniturile, nu doar datoriile.
Cum îmi cresc suma maximă?
Reducând ratele existente (de exemplu prin refinanțare/consolidare), crescând venitul stabil, alegând o perioadă mai lungă sau aducând un co-debitor. Atenție: o perioadă mai lungă scade rata, dar crește costul total.
Surse
Citește și
Biroul de Credit: ce este și cum îți verifici istoricul
Biroul de Credit îți înregistrează istoricul de credite. Cum îți verifici datele, cât timp rămân întârzierile și cum îți îmbunătățești profilul.
Citește →Credit ipotecar pas cu pas: avans, DAE și etape
Ghid pentru creditul ipotecar în România — avansul minim, DAE, programul Noua Casă, etapele și costurile (evaluare, notar, asigurări).
Citește →Conținut cu caracter informativ și educativ — nu constituie consultanță financiară, juridică sau fiscală. Verifică condițiile la furnizor înainte de a decide.