Garantarea depozitelor: ce acoperă FGDB și ce nu

Când compari dobânzi, garantarea pare un detaliu birocratic — toate băncile scriu aceeași frază. Merită însă cinci minute, pentru că regula are trei nuanțe pe care majoritatea deponenților le află abia când contează.

Plafonul: 100.000 EUR per deponent, per bancă

Legea nr. 311/2015 stabilește, la art. 61, un plafon de acoperire egal cu echivalentul în lei a 100.000 EUR. Elementele esențiale:

• Plafonul este per persoană și per bancă, nu per cont. Cinci conturi la aceeași bancă înseamnă un singur plafon.
• Se adună toate sumele: cont curent, cont de economii, depozite la termen, plus dobânda acumulată până la data indisponibilizării.
• La conturi comune, cota fiecărui titular se socotește separat și se adaugă la celelalte depozite ale acelei persoane.

De aici rezultă cea mai simplă regulă de protecție: dacă ai de plasat mai mult de 100.000 EUR, împarte suma pe mai multe bănci.

Plafonul suplimentar: 12 luni pentru sume excepționale

Există situații în care ai temporar în cont mult mai mult decât de obicei, fără să fie vina ta. Legea prevede pentru ele o acoperire peste plafonul standard, timp de 12 luni de la creditarea contului (art. 62), pentru sume care provin din:

• tranzacții imobiliare cu o proprietate rezidențială;
• pensionare, disponibilizare, invaliditate sau deces;
• despăgubiri de asigurare sau compensații pentru daune ori pentru condamnări pe nedrept.

Dacă tocmai ai vândut apartamentul și banii stau în cont până la următoarea achiziție, ești acoperit peste plafonul obișnuit — dar numai un an.

Termenul: cel mult 7 zile lucrătoare

Compensația se plătește în maximum 7 zile lucrătoare de la data indisponibilizării depozitelor. Nu depui cerere și nu completezi formulare: schema de garantare lucrează pe baza evidențelor băncii.

Ce NU este garantat

Anexa 1 a legii exclude o serie de categorii. Pentru o persoană fizică obișnuită contează mai ales că garantarea acoperă depozite, nu investiții:

Este garantat	NU este garantat
Cont curent	Unități de fond (fonduri de investiții)
Cont de economii	Acțiuni și obligațiuni corporative
Depozit la termen	Titluri de stat (Tezaur, Fidelis)
Dobânda acumulată	Produse de asigurare de viață cu componentă investițională

Atenție la confuzia frecventă: titlurile de stat Tezaur și Fidelis nu intră sub garantarea FGDB — dar sunt garantate direct de statul român, ceea ce este o protecție de alt tip, nu una mai slabă.

Capcana: sucursalele băncilor străine

Aici apare diferența pe care o ratează majoritatea comparațiilor de dobânzi.

O bancă poate opera în România în două feluri: ca bancă românească autorizată de BNR, sau ca sucursală a unei bănci dintr-un alt stat UE, autorizată de banca centrală din țara de origine. În al doilea caz se aplică principiul european al țării de origine: depozitele sunt acoperite de schema din acea țară, nu de FGDB.

Cazul concret cel mai relevant în 2026: TBI Bank, care oferă unele dintre cele mai mari dobânzi din piață, funcționează ca sucursală a TBI Bank EAD Sofia, autorizată de Banca Națională a Bulgariei. Depozitele sunt garantate de fondul bulgar de garantare a depozitelor, tot până la 100.000 EUR.

Ce înseamnă practic:

• Nivelul protecției este același — directiva europeană 2014/49/UE impune 100.000 EUR în toată Uniunea.
• Instituția plătitoare și procedura diferă — în caz de problemă, dosarul se rezolvă după regulile și în relația cu fondul din țara de origine.
• Plafoanele sunt separate — 100.000 EUR la o bancă românească și 100.000 EUR la o sucursală străină sunt două plafoane distincte, la două scheme diferite.

Nu este un motiv să eviți aceste bănci. Este un motiv să știi ce semnezi — și un argument în plus pentru împărțirea economiilor.

Cum verifici înainte să depui

1. Caută în contractul sau pe pagina băncii formularul standard „Informații pentru deponenți” — este obligatoriu și indică explicit schema de garantare aplicabilă.
2. Verifică dacă instituția apare în registrul BNR ca bancă persoană juridică română sau ca sucursală a unei instituții străine.
3. Dacă produsul nu este un depozit, ci o investiție, întreabă direct cine îl garantează — și dacă răspunsul e „randamentul nu e garantat”, ai aflat ce trebuia.
4. Ține cont și de impozitarea dobânzii: 10% impozit reținut la sursă, la care se poate adăuga CASS peste anumite praguri de venit.

Pentru a alege efectiv unde plasezi banii, compară ofertele curente de depozitele la termen și conturile de economii.

---

Material informativ, nu consultanță financiară. Prevederi legale în vigoare la 17 septembrie 2026. Modul în care verificăm datele este descris în standardele editoriale.