UOKiK bada, czy porównywanie ofert psuje scoring
Czy klient, który sprawdza ofertę hipoteki w kilku bankach, dostaje za to niższą ocenę zdolności kredytowej? To pytanie bada UOKiK — i sięgnął po przeszukania. Wyjaśniamy, o co dokładnie chodzi i co to dziś oznacza dla kredytobiorcy. Stan na sierpień 2026 r.
Aktualizacja: 2 sierpnia 2026 · Redakcja ziply24
Szybka odpowiedź
UOKiK sprawdza, czy porównywanie ofert kredytu obniża zdolność kredytową. 8 lipca 2026 r. urząd przeprowadził przeszukania w Biurze Informacji Kredytowej, ING Banku Śląskim, mBanku i mBanku Hipotecznym. Postępowanie wyjaśniające trwa od lutego 2025 r. i dotyczy modeli oceny zdolności kredytowej oraz wymiany informacji między bankami. Za naruszenie prawa konkurencji grozi kara do 10% obrotu.
Współpraca reklamowa: ta strona zawiera linki afiliacyjne — za przejście do partnera możemy otrzymać prowizję. Nie zmienia to Twoich kosztów ani naszej oceny. Zasady plasowania.
Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów poinformował 8 lipca 2026 r. o przeprowadzeniu przeszukań w czterech miejscach: Biurze Informacji Kredytowej, ING Banku Śląskim, mBanku i mBanku Hipotecznym (komunikat UOKiK). Przedmiot sprawy dotyka czegoś, co robi każdy, kto szuka kredytu: sprawdzania ofert w kilku bankach naraz.
O co chodzi w sprawie
Gdy składasz wniosek kredytowy, bank pyta o Ciebie w BIK. Takie zapytanie zostaje odnotowane i jest widoczne dla kolejnych banków. Pytanie, które postawił UOKiK, brzmi: czy ten mechanizm nie działa tak, że osoba porównująca oferty wypada w ocenie gorzej niż osoba, która po prostu zostaje w swoim banku.
Postępowanie wyjaśniające urząd prowadzi od lutego 2025 r. Bada w nim modele oceny zdolności kredytowej stosowane przez BIK i banki — ze szczególnym uwzględnieniem kredytów hipotecznych — oraz zasady wymiany informacji w sektorze bankowym. Jak działa sam scoring, opisujemy w poradniku BIK i scoring.
Warto od razu zaznaczyć, na jakim etapie jest sprawa. Postępowanie wyjaśniające prowadzone jest w sprawie, a nie przeciwko konkretnym firmom — nikomu nie postawiono zarzutów. Przeszukanie to czynność dowodowa, nie rozstrzygnięcie.
Co powiedział Prezes UOKiK
„Świadomy konsument nie może być w żaden sposób karany obniżeniem zdolności kredytowej za swoją aktywność w uzyskaniu najlepszej oferty i warunków kredytowych.”
— Tomasz Chróstny, Prezes UOKiK
Urząd wskazuje, że jeśli w postępowaniu antymonopolowym potwierdziłoby się naruszenie prawa konkurencji, kara może sięgnąć 10% obrotu przedsiębiorcy.
Co to zmienia dla kredytobiorcy — na razie nic
To ważne rozróżnienie: zasady oceny zdolności kredytowej nie uległy zmianie. Banki liczą ją tak samo jak przed lipcem 2026 r., a postępowania antymonopolowe potrafią trwać latami. Jeśli planujesz kredyt w najbliższych miesiącach, ta sprawa nie jest powodem, by cokolwiek odkładać.
Jest natomiast powodem, by nie dać się zniechęcić do porównywania. Różnica marży rzędu 0,3 pkt proc. na kredycie hipotecznym to przy standardowym okresie kredytowania kilkadziesiąt tysięcy złotych — nieporównywalnie więcej niż jakikolwiek wpływ kilku zapytań na scoring.
Jak dziś rozsądnie porównywać oferty
- Najpierw policz zdolność wstępnie, bez składania wniosków — kalkulator zdolności kredytowej daje szacunek bez śladu w BIK.
- Pobierz własny raport BIK. Sprawdzenie siebie nie jest zapytaniem kredytowym i nie zostawia śladu w historii zapytań.
- Skup wnioski w krótkim oknie czasowym zamiast rozkładać je na pół roku. Seria zapytań rozciągnięta w czasie wygląda inaczej niż kilka zapytań w ciągu jednego tygodnia poszukiwań.
- Porównuj RRSO i całkowity koszt kredytu, nie samą ratę — rata bywa niska dlatego, że okres jest długi.
- Uporządkuj swoją sytuację przed wnioskiem — zamknij nieużywane limity na kartach, spłać drobne zobowiązania. Więcej: jak poprawić zdolność kredytową i zdolność kredytowa — od czego zależy.
Gdy masz już policzoną zdolność, porównaj oferty kredytów hipotecznych i zawęź listę do 2–3 banków, w których faktycznie złożysz wniosek.
Materiał ma charakter informacyjny i edukacyjny — nie jest poradą finansową. Opisujemy stan postępowania na dzień publikacji; sprawa jest w toku i nikomu nie postawiono zarzutów. Aktualny stan sprawdzaj u źródła (UOKiK). Jak weryfikujemy treści: standardy redakcyjne.
Przejdź od teorii do działania:
Najczęstsze pytania
Co dokładnie bada UOKiK?
Czy modele oceny zdolności kredytowej oraz sposób wymiany informacji między bankami a Biurem Informacji Kredytowej nie naruszają reguł konkurencji — w szczególności czy klient szukający lepszej oferty hipoteki nie jest oceniany gorzej niż klient, który zostaje w swoim dotychczasowym banku.
Czy to znaczy, że banki złamały prawo?
Nie. To postępowanie wyjaśniające, czyli etap zbierania materiału. Prowadzone jest w sprawie, a nie przeciwko konkretnym podmiotom, i nikomu nie postawiono na tym etapie zarzutów. Ewentualne zarzuty mogłyby paść dopiero w odrębnym postępowaniu antymonopolowym.
Jakie kary grożą, jeśli zarzuty się potwierdzą?
UOKiK wskazuje, że za naruszenie prawa konkurencji kara może sięgnąć 10% obrotu przedsiębiorcy. Zanim do tego dojdzie, musi zostać wszczęte i zakończone postępowanie antymonopolowe, a decyzja podlega kontroli sądowej.
Czy mam przestać porównywać oferty kredytu?
Nie. Porównanie ofert to podstawa świadomej decyzji, a różnica w marży między bankami bywa warta dziesiątki tysięcy złotych w skali kredytu. Rozsądnie jest natomiast skupić wnioski w krótkim oknie czasowym i najpierw oszacować zdolność wstępnie, bez składania wniosków.
Skąd bank wie, że pytałem inny bank?
Z raportu Biura Informacji Kredytowej, w którym rejestrowane są zapytania kredytowe składane przez instytucje finansowe. Właśnie ta wymiana informacji jest przedmiotem badania UOKiK. Swój raport BIK możesz pobrać samodzielnie — takie sprawdzenie nie jest zapytaniem kredytowym.
Przeczytaj też
BIK i scoring kredytowy: co to i jak sprawdzić
BIK gromadzi historię twoich kredytów, a scoring ją punktuje. Dowiedz się, co podnosi i obniża ocenę oraz jak budować pozytywną historię.
Czytaj →Zdolność kredytowa: co to i jak ją obliczyć
Zdolność kredytowa to ocena, ile możesz pożyczyć i czy bank uzna, że spłacisz kredyt. Sprawdź, co na nią wpływa i jak ją poprawić.
Czytaj →Jak poprawić zdolność kredytową: 7 sposobów
Zdolność kredytową można poprawić jeszcze przed wnioskiem. Pokazujemy, jak ograniczyć zobowiązania, zadbać o historię w BIK i uniknąć typowych błędów.
Czytaj →Treść ma charakter informacyjny i edukacyjny — nie stanowi porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przed decyzją zweryfikuj warunki u dostawcy usługi.