Cum alegi un depozit la termen: ghid practic
Diferența dintre un depozit ales bine și unul ales la întâmplare poate fi de câteva procente pe an. Iată ce contează cu adevărat, dincolo de procentul afișat pe prima pagină.
Actualizat: 17 septembrie 2026 · Redacția Ziply24
Răspuns rapid
Compară depozitele pe același termen, nu pe dobânda maximă afișată. Verifică trei lucruri: dacă dobânda cere „bani noi” sau un pachet de cont, ce se întâmplă la reînnoirea automată (de regulă se aplică dobânda standard, mult mai mică) și care este dobânda netă după impozitul de 10%. Curba dobânzilor nu este liniară — la unele bănci termenul de 9 luni plătește mai bine decât cel de 12 luni.
Un depozit la termen este cel mai simplu produs de economisire din piață: dai banii, aștepți, primești dobândă. Tocmai pentru că e simplu, diferențele dintre oferte se ascund în detalii — și acolo se pierd banii.
Contextul: de ce dobânzile arată așa
Dobânzile la depozite urmăresc politica monetară. BNR menține rata dobânzii de politică monetară la 6,50% pe an, nivel confirmat și la ședința din august 2026. Asta explică de ce depozitele bune din piață se situează în intervalul 5–7%, iar conturile de economii ale băncilor mari rămân mult mai jos, spre 2%.
Concluzia practică: dacă ții bani „la vedere” într-un cont de economii clasic de 2%, plătești o diferență de câteva puncte procentuale pentru o flexibilitate pe care poate nu o folosești.
Cele cinci întrebări înainte de a semna
1. Dobânda cere condiții?
Multe dintre cele mai bune oferte sunt condiționate. Trei condiții apar cel mai des:
- Bani noi — suma trebuie să depășească soldul pe care îl aveai la o dată de referință. Mutarea banilor dintr-un depozit în altul la aceeași bancă nu se califică.
- Pachet de cont — la ING, de exemplu, Depozitul Bonus plătește până la 6% pe 4 luni pentru clienții cu ING Go (cu încasări recurente), Free@ING, ING More sau ING Extra, și 5% pentru ceilalți.
- Canal de constituire — la BRD, depozitele deschise prin aplicația YOU BRD primesc un bonus de 0,50% față de dobânda din agenție.
2. Care este forma curbei de dobândă?
Reflexul normal este „termen mai lung, dobândă mai mare”. În practică grilele au vârfuri. Exemple verificate în septembrie 2026:
| Bancă | Cea mai bună dobândă din grilă | Termen |
|---|---|---|
| TBI Bank | 7,50% | 24–36 luni |
| TBI Bank | 7,00% | 6–12 luni |
| BRD (YOU BRD) | 6,25% | 9 luni |
| Raiffeisen | 5,20% standard / până la 5,50% cu bonus | 12 luni |
| ING (Depozit Bonus) | până la 6,00% | 4 luni |
La BRD, termenul de 9 luni plătea mai bine decât cel de 12 luni (6,25% față de 4,50%). Nu este o eroare, ci o decizie de finanțare a băncii — și un câștig gratuit pentru cine citește toată grila.
3. Ce se întâmplă la scadență?
Aici se pierde cel mai des randamentul. Depozitul se reînnoiește automat, dar la dobânda standard din ziua reînnoirii, nu la cea promoțională. Un depozit luat la 6% se poate reînnoi tăcut la 1–2%.
Pune o alertă cu 5 zile înainte de scadență și redecide conștient. Este cea mai bine plătită alarmă din calendarul tău.
4. Cât rămâne după impozit?
Dobânda afișată este brută. Statul reține 10% impozit pe venit la sursă, deci banca îți plătește net. Regula rapidă:
7,00% brut ≈ 6,30% net · 5,00% brut ≈ 4,50% net
Peste anumite praguri de venit poate apărea și contribuția la sănătate (CASS) — detalii în ghidul despre impozitele pe economii și investiții. Calculează suma exactă în calculatorul de dobândă.
5. Cine garantează banii?
Depozitele la băncile românești sunt acoperite de FGDB până la echivalentul a 100.000 EUR per deponent, per bancă. Atenție însă: la sucursalele băncilor din alte state UE garantarea o asigură fondul din țara de origine. TBI Bank, care conduce clasamentul dobânzilor, funcționează ca sucursală a TBI Bank EAD Sofia, iar depozitele sunt garantate de fondul bulgar — la același nivel de 100.000 EUR, dar prin altă instituție. Explicăm mecanismul pe larg în ghidul despre garantarea depozitelor.
Strategia scării (deposit laddering)
Dacă nu vrei să alegi între dobândă mare și acces la bani, împarte suma în tranșe cu scadențe decalate — de exemplu patru tranșe pe 3, 6, 9 și 12 luni. La fiecare scadență fie folosești banii, fie reinvestești pe termenul cel mai bine plătit din acel moment.
Rezultat: obții aproximativ dobânda termenelor lungi, dar ai acces la o parte din bani la fiecare câteva luni. Este cel mai simplu mod de a nu paria totul pe o singură decizie de dobândă.
Depozit sau cont de economii?
Regula scurtă: fondul de urgență stă în cont de economii, pentru că trebuie să fie accesibil imediat; banii cu destinație cunoscută peste 6–12 luni stau în depozit la termen, pentru dobânda mai mare. Comparația detaliată este în ghidul depozit sau cont de economii.
Material informativ, nu consultanță financiară. Dobânzile menționate sunt verificate la sursele oficiale ale băncilor la 17 septembrie 2026 și se pot modifica — verifică întotdeauna grila curentă înainte de constituire. Modul în care verificăm datele este descris în standardele editoriale.
De la teorie la practică:
Întrebări frecvente
Termenul mai lung înseamnă întotdeauna dobândă mai mare?
Nu. Grilele băncilor au adesea un „vârf” pe un termen intermediar, pentru că băncile își optimizează structura de finanțare. În septembrie 2026, la BRD depozitul pe 9 luni plătea 6,25%, în timp ce cel pe 12 luni plătea 4,50% prin YOU BRD — un termen mai scurt aducea o dobândă mai mare. Citește toată grila, nu doar prima linie.
Ce înseamnă „bani noi” la un depozit?
Sunt sume care depășesc soldul pe care îl aveai la acea bancă la o dată de referință stabilită de bancă. Dacă muți banii dintr-un depozit existent în același loc, de regulă nu se califică. Dobânda promoțională se aplică doar părții care reprezintă bani noi; restul primește dobânda standard.
Ce impozit plătesc pe dobândă?
10% impozit pe venit, reținut la sursă de bancă la plata dobânzii — primești suma netă, fără să declari nimic. Suplimentar, dacă veniturile din dobânzi și alte venituri non-salariale depășesc plafoanele legate de salariul minim, poate apărea și obligația CASS. Pentru sume mici acest prag nu se atinge de obicei.
Ce se întâmplă dacă retrag banii înainte de scadență?
La majoritatea depozitelor pierzi dobânda acumulată și primești înapoi doar capitalul, uneori cu o dobândă la vedere simbolică. Dacă e probabil să ai nevoie de bani, un cont de economii cu acces liber este alegerea corectă, chiar dacă plătește mai puțin.
Reînnoirea automată e bună sau rea?
Depinde. Este comodă, dar depozitul se reînnoiește de regulă la dobânda standard din ziua reînnoirii, nu la cea promoțională. Diferența poate fi de câteva puncte procentuale. Pune-ți o alertă cu câteva zile înainte de scadență și redecide conștient.
Surse
Citește și
Depozit la termen sau cont de economii: ce alegi
Diferența dintre depozitul la termen și contul de economii — flexibilitate, dobândă și pentru ce scop e potrivit fiecare.
Citește →Garantarea depozitelor: ce acoperă FGDB și ce nu
Cum sunt garantate economiile: plafonul de 100.000 EUR, plafonul suplimentar de 12 luni, plata în 7 zile și capcana sucursalelor băncilor străine.
Citește →Impozite pe economii și investiții în România
Cum se impozitează dobânda la depozite, dividendele și câștigurile din investiții în România. Ce se reține la sursă și ce declari singur.
Citește →Conținut cu caracter informativ și educativ — nu constituie consultanță financiară, juridică sau fiscală. Verifică condițiile la furnizor înainte de a decide.